加州修改房貸案核准前禁收費

08/02/2016

加州有數項與房地產有關的法律生效，包括房屋貸款修改案不得事先收取費用，反向抵押貸款（Reverse Mortgage）申請人須接受面對面諮詢等，將使消費者獲得更好的保護。

在房市蕭條房價大跌之際，不少溺水屋屋主希望透過房屋貸款修改案，提升自己的給付能力。實務上這些不肖個人或商家拿了錢就跑路，令屋主不但未解決問題，反而蒙受不白損失。由於弊案叢生，加州議會之前通過SB94法案，禁止個人或商家在協助他人獲得銀行核准修改房貸案前收取費用，只能在案子成功後收費。

該法雖截止，聖地牙哥縣、河濱縣參議員Juan Vargas，推動通過SB980法案。該法案將SB94法案效力延長四年，至2016年底截止。他指出，雖然房市否極泰來，仍有不少屋主需要透過修改房貸度過難關。

已生效的AB2010法案，旨在確保屋主瞭解反向抵押貸款風險，強制這類房貸申請人接受業者面對面諮詢，除非是自動放棄這項權利，同意業者電話解釋就可以。

貸款經紀何辛蒂說，反向抵押貸款針對現金拮据而有房子的62歲以上人士，獲核准後不需支付利息，只有在死亡、搬家或出售房屋時才需售屋還款，聽起來是不錯借貸方式，但不適合每一個人。

因為銀行只貸借申請人最高達房屋市價40%的貸款額，並分階段給錢。申請人雖不必每月償還貸款，但利息會累積，且再加回到貸款額，因此貸款額會逐漸增加。這類貸款利率也高於傳統貸款或信用貸款利率。

貸款經紀陳茱蒂說，反向抵押貸款不考慮申請人收入及信用，獲核准後申請人不必擔心還款及被趕出去，每月還從銀行獲一筆錢，直到搬出去或去世時，由銀行賣掉房屋從賣價償還本金和利息，有餘款則交給繼承人。