【深度】最低年化利率“3字头”!抢券、抽奖、拼团…银行消费贷又卷起来了

来源:视觉中国

界面新闻记者 | 安震 曾仰琳

买房后需要装修,资金周转遇到困难,北京年轻白领张弛申请了消费贷,最终批下来的贷款利率为3.75%。“虽然比银行宣传的最低利率高一些,但已经比房贷利率低很多了。”他向界面新闻记者表示。

不过在贷款批下来之后,他又陆续在微信朋友圈的广告和一些银行APP上看到了更低的贷款利率。应该很难贷到,他只能安慰自己。

2023年以来,随着贷款市场报价利率(LPR)走低,各家银行的消费贷利率屡创新低。有监测数据显示,全国性银行消费信贷利率平均水平降至3.56%,环比下降5个基点,较去年底下降59个基点。

业内认为,消费贷等相关产品利率下降,有利于激发消费需求,但如果银行间过度以低价竞争,需要防范可能引发的套利风险。另外,应加强消费信贷用途和流向监管,推动合理增加消费信贷。

抢券、抽奖、拼团…银行花样发力消费贷

界面新闻通过咨询银行网点、查询手机APP和银行微信公众号等渠道发现,不少银行都有针对消费贷的优惠活动。

国有大行中,工商银行“工银融e借”年化利率最低可以达到3.5%;农业银行“网捷贷”年化利率最低3.55%;中国银行“随心智贷”最低3.6%;建设银行“快贷”最低4%;交通银行“惠民贷”针对优质单位客户新发放贷款,系统自动发放一张3.6%的利率券,或一张9折利率优惠券。

多家银行客服对界面新闻表示,同一银行不同地区活动不同,最低利率也会有所差异,具体执行利率需要咨询当地银行网点。界面新闻注意到,银行在宣传海报中对特殊地区会有注明,比如交通银行在活动海报注明:上海市分行客户不在活动范围内。

除国有大行,股份制银行活动力度也不小。民生银行的“民易贷”个人信用消费贷款年化利率为3.68%,额度最高20万元。广发银行“E秒贷”年利率3.38%起,额度最高20万元。招商银行“闪电贷”近期结束的年中大促活动显示,产品最低年化利率为3.6%,对符合活动资格的建档客户发放6.8折利率折扣券,并可抽取美的空调、茅台冰淇淋、现金红包等奖品,成功放款额度大于8万元的用户可参与抽奖,最高奖品为华为86英寸超薄电视。

浦发银行在微信公众号发布“浦闪贷”活动显示,8月1日至8月31日期间,每周二10点,浦闪贷授信审批通过并完成签约的客户,可以领取一张一年期利率3%优惠券,不过数量仅有100张。

界面新闻在微信朋友圈广告中看到,宁波银行也推出类似活动,针对新出账客户赠送一张3.6%固定利率优惠券。

此外,还有部分城商行和农商行也通过贷款拼团、送免息券等形式推广消费贷。

以郑州银行为例,同一优质单位客户3人成团,一年期年化利率3.6%起(单利);三年期年化利率3.8%起(单利);五年期年化利率4.2%起(单利)。成都农商行则在微信公众号中推出消费贷免息活动,最长可以领30天免息券,年化利率为3.44%起。

界面新闻发现,尽管银行宣传最低利率,但在实际放款过程中,能达到最低利率贷款的客户屈指可数,除了发放少量优惠券,很多银行会对客户的工作性质、公司、年限、薪资水平等做出约束。和张弛一样,不少网友都吐槽银行利率优惠券非常难抢到,或者自己的资质申请不到最低利率。

宁波银行网点一工作人员对界面新闻表示,3.6%的优惠利率活动时间在7月26日至7月31日有过一期,8月份新客3.6%利率优惠仅针对线上申请办理的客户。

多位银行客服和网点工作人员都向界面新闻表示,具体放款额度和利率,需要根据社保、公积金基数、银行卡流水、工作单位、是否在其他银行有贷款等征信情况综合考量。

多重因素推动消费贷利率下降

融360数字科技研究院监测数据显示,7月全国性银行的消费贷平均利率水平为3.57%。多家国有行和股份行,以及在个人消费贷领域较为活跃的城商行,消费贷最低利率都可以做到1年期LPR(贷款市场报价利率,7月为3.55%)以下。

界面新闻观察到,目前多数银行宣传的最低年化利率均为“3字头”。从统计数据来看,银行消费贷款利率存在下降趋势,背后存在多重因素推动消费贷利率下降。

招联首席研究员董希淼对界面新闻表示,并非所有客户都能享受超低利率。超低利率的个人消费贷款主要面向工作和收入稳定的优质客户群体,并约定了附加要求,包括获得优惠利率的条件、阶段性优惠安排等,普遍有着较高门槛,其实很多时候是部分银行推出的一种营销手段。

“消费贷利率持续走低主要有两方面的原因。一方面,为应对内外复杂经济环境,宏观政策偏积极,市场利率中枢持续下移。另一方面,受到市场竞争影响,银行同业竞争激烈。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对界面新闻表示。

宏观政策层面,近期监管部门多次发布文件,鼓励加强消费信贷对于消费的支持力度。

7月,商务部、中国人民银行等13部门发布的《关于促进家居消费若干措施的通知》指出,鼓励金融机构在依法合规、风险可控前提下,加强对家居消费的信贷支持,合理确定贷款利率和还款期限,优化审批流程,完善金融服务,推广线上即时办理。鼓励金融机构加强与家居生产企业、家居卖场、家装企业等合作,为经营商户和供应链上下游企业提供融资支持。

同月,国家发改委发布了《关于恢复和扩大消费的措施》(下称“《措施》”),被业内称为“促消费二十条”,其中明确提及加强金融对消费领域的支持。引导金融机构按市场化方式,加大对住宿餐饮、文化旅游、体育健康、养老托育、家政服务等的综合金融支持力度。

未来消费贷利率是否会进一步下降?业内人士表示,除非锚定的LPR利率进一步下降,否则消费贷利率下降空间已经不大了。

6月20日,央行公布的LPR,1年期和5年期以上LPR,均较上一期下降10个基点。1年期LPR下调至3.55%。7月LPR维持不变, 1年期LPR为3.55%,5年期以上LPR为4.2%。

业内人士:存在套利空间,银行需加强约束

消费贷利率低的背后可能存在哪些合规问题?

“消费贷市场‘价格战’如果过度,会导致产品风险与收益不匹配,不利于银行业务风险管理,银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题;另外,过低的消费贷利率,容易导致出现跨市场套利,引发部分消费过度,并可能催生局部资产泡沫风险等。”周茂华表示。

光大证券研究所金融业首席分析师王一峰在报告中直言,现阶段消费贷、经营贷等定价偏低,多数利率在3.2–3.8%之间。据我们此前测算,当前存量按揭利率仍有5成在5%以上,因此,部分居民有动机借入消费贷或经营贷,来置换按揭贷款以缓解利息偿付压力。

事实上,业内一直存在消费贷置换房贷的违规行为。从监管机构公布的处罚来看,今年7月以来,至少有10家银行因贷款违规流入房地产市场而被罚款。

有银行个贷部门人士对界面新闻坦言,因为房地产销售下滑,不少银行房贷业务增速放缓。有的银行甚至因为提前还贷,房贷存量出现萎缩,所以银行希望通过消费贷对冲一些房贷业务受到的冲击。

董希淼也认为,当前居民部门有效融资需求不足,住户贷款尤其是住户中长期贷款增长乏力,所以部分银行通过发展个人消费贷款弥补这部分信贷增长缺口。

但某银行网点客户经理则表示,不会主动向客户推销消费贷产品,“一般有贷款需求的客户才会来询问相关产品。我肯定会担心客户会不会把借来的钱拿去还贷款。虽然有业绩考核,但我也不是每个月都能完成,不过夏天是消费贷放款的旺季,旅游和装修需求比较多。”

前述银行个贷人士指出,目前银行对于消费贷流入房地产查得很严,如果查出来客户存在这样的情况,银行可能会选择抽贷,要求客户一次性还清房贷。有的银行会通过受托支付控制客户消费贷流向,也就是说,如果借款用途是装修,那么收款方只能是装修公司。

张弛也向界面新闻介绍,自己购买家具后,很快收到了银行的电话,确认消费金额和用途。

今年1月,原银保监会发布《个人贷款管理办法(征求意见稿)》,对于单次提款金额超过三十万元人民币的个人消费贷款,以及单次提款金额超过五十万元人民币的个人经营贷款,应采用受托支付方式。

征求意见稿强调,商业银行可根据风险控制需要,在规定的受托支付相关标准基础上设置更为严格的标准。

如何规避消费贷款存在风险?在周茂华看来,从银行角度,需要提升依法合规开展业务的意识,加强业务员培训;优化业务流程,压实业务各环节主体责任,完善考核机制;进一步完善征信管理制度与机制,强化征信市场约束机制;同时,监管部门需要强化监管职能,提升违规成本。

上述《通知》强调,更注重以真实消费行为为基础,加强消费信贷用途和流向监管,推动合理增加消费信贷。在加强征信体系建设的基础上,合理优化小额消费信贷和信用卡利率、还款期限、授信额度。

(应采访对象要求,张弛为化名)

来源:视觉中国

界面新闻记者 | 安震 曾仰琳

买房后需要装修,资金周转遇到困难,北京年轻白领张弛申请了消费贷,最终批下来的贷款利率为3.75%。“虽然比银行宣传的最低利率高一些,但已经比房贷利率低很多了。”他向界面新闻记者表示。

不过在贷款批下来之后,他又陆续在微信朋友圈的广告和一些银行APP上看到了更低的贷款利率。应该很难贷到,他只能安慰自己。

2023年以来,随着贷款市场报价利率(LPR)走低,各家银行的消费贷利率屡创新低。有监测数据显示,全国性银行消费信贷利率平均水平降至3.56%,环比下降5个基点,较去年底下降59个基点。

业内认为,消费贷等相关产品利率下降,有利于激发消费需求,但如果银行间过度以低价竞争,需要防范可能引发的套利风险。另外,应加强消费信贷用途和流向监管,推动合理增加消费信贷。

抢券、抽奖、拼团…银行花样发力消费贷

界面新闻通过咨询银行网点、查询手机APP和银行微信公众号等渠道发现,不少银行都有针对消费贷的优惠活动。

国有大行中,工商银行“工银融e借”年化利率最低可以达到3.5%;农业银行“网捷贷”年化利率最低3.55%;中国银行“随心智贷”最低3.6%;建设银行“快贷”最低4%;交通银行“惠民贷”针对优质单位客户新发放贷款,系统自动发放一张3.6%的利率券,或一张9折利率优惠券。

多家银行客服对界面新闻表示,同一银行不同地区活动不同,最低利率也会有所差异,具体执行利率需要咨询当地银行网点。界面新闻注意到,银行在宣传海报中对特殊地区会有注明,比如交通银行在活动海报注明:上海市分行客户不在活动范围内。

除国有大行,股份制银行活动力度也不小。民生银行的“民易贷”个人信用消费贷款年化利率为3.68%,额度最高20万元。广发银行“E秒贷”年利率3.38%起,额度最高20万元。招商银行“闪电贷”近期结束的年中大促活动显示,产品最低年化利率为3.6%,对符合活动资格的建档客户发放6.8折利率折扣券,并可抽取美的空调、茅台冰淇淋、现金红包等奖品,成功放款额度大于8万元的用户可参与抽奖,最高奖品为华为86英寸超薄电视。

浦发银行在微信公众号发布“浦闪贷”活动显示,8月1日至8月31日期间,每周二10点,浦闪贷授信审批通过并完成签约的客户,可以领取一张一年期利率3%优惠券,不过数量仅有100张。

界面新闻在微信朋友圈广告中看到,宁波银行也推出类似活动,针对新出账客户赠送一张3.6%固定利率优惠券。

此外,还有部分城商行和农商行也通过贷款拼团、送免息券等形式推广消费贷。

以郑州银行为例,同一优质单位客户3人成团,一年期年化利率3.6%起(单利);三年期年化利率3.8%起(单利);五年期年化利率4.2%起(单利)。成都农商行则在微信公众号中推出消费贷免息活动,最长可以领30天免息券,年化利率为3.44%起。

界面新闻发现,尽管银行宣传最低利率,但在实际放款过程中,能达到最低利率贷款的客户屈指可数,除了发放少量优惠券,很多银行会对客户的工作性质、公司、年限、薪资水平等做出约束。和张弛一样,不少网友都吐槽银行利率优惠券非常难抢到,或者自己的资质申请不到最低利率。

宁波银行网点一工作人员对界面新闻表示,3.6%的优惠利率活动时间在7月26日至7月31日有过一期,8月份新客3.6%利率优惠仅针对线上申请办理的客户。

多位银行客服和网点工作人员都向界面新闻表示,具体放款额度和利率,需要根据社保、公积金基数、银行卡流水、工作单位、是否在其他银行有贷款等征信情况综合考量。

多重因素推动消费贷利率下降

融360数字科技研究院监测数据显示,7月全国性银行的消费贷平均利率水平为3.57%。多家国有行和股份行,以及在个人消费贷领域较为活跃的城商行,消费贷最低利率都可以做到1年期LPR(贷款市场报价利率,7月为3.55%)以下。

界面新闻观察到,目前多数银行宣传的最低年化利率均为“3字头”。从统计数据来看,银行消费贷款利率存在下降趋势,背后存在多重因素推动消费贷利率下降。

招联首席研究员董希淼对界面新闻表示,并非所有客户都能享受超低利率。超低利率的个人消费贷款主要面向工作和收入稳定的优质客户群体,并约定了附加要求,包括获得优惠利率的条件、阶段性优惠安排等,普遍有着较高门槛,其实很多时候是部分银行推出的一种营销手段。

“消费贷利率持续走低主要有两方面的原因。一方面,为应对内外复杂经济环境,宏观政策偏积极,市场利率中枢持续下移。另一方面,受到市场竞争影响,银行同业竞争激烈。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对界面新闻表示。

宏观政策层面,近期监管部门多次发布文件,鼓励加强消费信贷对于消费的支持力度。

7月,商务部、中国人民银行等13部门发布的《关于促进家居消费若干措施的通知》指出,鼓励金融机构在依法合规、风险可控前提下,加强对家居消费的信贷支持,合理确定贷款利率和还款期限,优化审批流程,完善金融服务,推广线上即时办理。鼓励金融机构加强与家居生产企业、家居卖场、家装企业等合作,为经营商户和供应链上下游企业提供融资支持。

同月,国家发改委发布了《关于恢复和扩大消费的措施》(下称“《措施》”),被业内称为“促消费二十条”,其中明确提及加强金融对消费领域的支持。引导金融机构按市场化方式,加大对住宿餐饮、文化旅游、体育健康、养老托育、家政服务等的综合金融支持力度。

未来消费贷利率是否会进一步下降?业内人士表示,除非锚定的LPR利率进一步下降,否则消费贷利率下降空间已经不大了。

6月20日,央行公布的LPR,1年期和5年期以上LPR,均较上一期下降10个基点。1年期LPR下调至3.55%。7月LPR维持不变, 1年期LPR为3.55%,5年期以上LPR为4.2%。

业内人士:存在套利空间,银行需加强约束

消费贷利率低的背后可能存在哪些合规问题?

“消费贷市场‘价格战’如果过度,会导致产品风险与收益不匹配,不利于银行业务风险管理,银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题;另外,过低的消费贷利率,容易导致出现跨市场套利,引发部分消费过度,并可能催生局部资产泡沫风险等。”周茂华表示。

光大证券研究所金融业首席分析师王一峰在报告中直言,现阶段消费贷、经营贷等定价偏低,多数利率在3.2–3.8%之间。据我们此前测算,当前存量按揭利率仍有5成在5%以上,因此,部分居民有动机借入消费贷或经营贷,来置换按揭贷款以缓解利息偿付压力。

事实上,业内一直存在消费贷置换房贷的违规行为。从监管机构公布的处罚来看,今年7月以来,至少有10家银行因贷款违规流入房地产市场而被罚款。

有银行个贷部门人士对界面新闻坦言,因为房地产销售下滑,不少银行房贷业务增速放缓。有的银行甚至因为提前还贷,房贷存量出现萎缩,所以银行希望通过消费贷对冲一些房贷业务受到的冲击。

董希淼也认为,当前居民部门有效融资需求不足,住户贷款尤其是住户中长期贷款增长乏力,所以部分银行通过发展个人消费贷款弥补这部分信贷增长缺口。

但某银行网点客户经理则表示,不会主动向客户推销消费贷产品,“一般有贷款需求的客户才会来询问相关产品。我肯定会担心客户会不会把借来的钱拿去还贷款。虽然有业绩考核,但我也不是每个月都能完成,不过夏天是消费贷放款的旺季,旅游和装修需求比较多。”

前述银行个贷人士指出,目前银行对于消费贷流入房地产查得很严,如果查出来客户存在这样的情况,银行可能会选择抽贷,要求客户一次性还清房贷。有的银行会通过受托支付控制客户消费贷流向,也就是说,如果借款用途是装修,那么收款方只能是装修公司。

张弛也向界面新闻介绍,自己购买家具后,很快收到了银行的电话,确认消费金额和用途。

今年1月,原银保监会发布《个人贷款管理办法(征求意见稿)》,对于单次提款金额超过三十万元人民币的个人消费贷款,以及单次提款金额超过五十万元人民币的个人经营贷款,应采用受托支付方式。

征求意见稿强调,商业银行可根据风险控制需要,在规定的受托支付相关标准基础上设置更为严格的标准。

如何规避消费贷款存在风险?在周茂华看来,从银行角度,需要提升依法合规开展业务的意识,加强业务员培训;优化业务流程,压实业务各环节主体责任,完善考核机制;进一步完善征信管理制度与机制,强化征信市场约束机制;同时,监管部门需要强化监管职能,提升违规成本。

上述《通知》强调,更注重以真实消费行为为基础,加强消费信贷用途和流向监管,推动合理增加消费信贷。在加强征信体系建设的基础上,合理优化小额消费信贷和信用卡利率、还款期限、授信额度。

(应采访对象要求,张弛为化名)

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