来源：视觉中国
界面新闻记者 |
买房后需要装修，资金周转遇到困难，北京年轻白领张弛申请了消费贷，最终批下来的贷款利率为3.75%。“虽然比银行宣传的最低利率高一些，但已经比房贷利率低很多了。”他向界面新闻记者表示。
不过在贷款批下来之后，他又陆续在微信朋友圈的广告和一些银行APP上看到了更低的贷款利率。应该很难贷到，他只能安慰自己。
2023年以来，随着贷款市场报价利率（LPR）走低，各家银行的消费贷利率屡创新低。有监测数据显示，全国性银行消费信贷利率平均水平降至3.56%，环比下降5个基点，较去年底下降59个基点。
业内认为，消费贷等相关产品利率下降，有利于激发消费需求，但如果银行间过度以低价竞争，需要防范可能引发的套利风险。另外，应加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷。
抢券、抽奖、拼团…银行花样发力消费贷
界面新闻通过咨询银行网点、查询手机APP和银行微信公众号等渠道发现，不少银行都有针对消费贷的优惠活动。
国有大行中，工商银行“工银融e借”年化利率最低可以达到3.5%；农业银行“网捷贷”年化利率最低3.55%；中国银行“随心智贷”最低3.6%；建设银行“快贷”最低4%；交通银行“惠民贷”针对优质单位客户新发放贷款，系统自动发放一张3.6%的利率券，或一张9折利率优惠券。
多家银行客服对界面新闻表示，同一银行不同地区活动不同，最低利率也会有所差异，具体执行利率需要咨询当地银行网点。界面新闻注意到，银行在宣传海报中对特殊地区会有注明，比如交通银行在活动海报注明：上海市分行客户不在活动范围内。
除国有大行，股份制银行活动力度也不小。民生银行的“民易贷”个人信用消费贷款年化利率为3.68%，额度最高20万元。广发银行“E秒贷”年利率3.38%起，额度最高20万元。招商银行“闪电贷”近期结束的年中大促活动显示，产品最低年化利率为3.6%，对符合活动资格的建档客户发放6.8折利率折扣券，并可抽取美的空调、茅台冰淇淋、现金红包等奖品，成功放款额度大于8万元的用户可参与抽奖，最高奖品为华为86英寸超薄电视。
浦发银行在微信公众号发布“浦闪贷”活动显示，8月1日至8月31日期间，每周二10点，浦闪贷授信审批通过并完成签约的客户，可以领取一张一年期利率3%优惠券，不过数量仅有100张。
界面新闻在微信朋友圈广告中看到，宁波银行也推出类似活动，针对新出账客户赠送一张3.6%固定利率优惠券。
此外，还有部分城商行和农商行也通过贷款拼团、送免息券等形式推广消费贷。
以郑州银行为例，同一优质单位客户3人成团，一年期年化利率3.6%起（单利）；三年期年化利率3.8%起（单利）；五年期年化利率4.2%起（单利）。成都农商行则在微信公众号中推出消费贷免息活动，最长可以领30天免息券，年化利率为3.44%起。
界面新闻发现，尽管银行宣传最低利率，但在实际放款过程中，能达到最低利率贷款的客户屈指可数，除了发放少量优惠券，很多银行会对客户的工作性质、公司、年限、薪资水平等做出约束。和张弛一样，不少网友都吐槽银行利率优惠券非常难抢到，或者自己的资质申请不到最低利率。
宁波银行网点一工作人员对界面新闻表示，3.6%的优惠利率活动时间在7月26日至7月31日有过一期，8月份新客3.6%利率优惠仅针对线上申请办理的客户。
多位银行客服和网点工作人员都向界面新闻表示，具体放款额度和利率，需要根据社保、公积金基数、银行卡流水、工作单位、是否在其他银行有贷款等征信情况综合考量。
多重因素推动消费贷利率下降
融360数字科技研究院监测数据显示，7月全国性银行的消费贷平均利率水平为3.57%。多家国有行和股份行，以及在个人消费贷领域较为活跃的城商行，消费贷最低利率都可以做到1年期LPR（贷款市场报价利率，7月为3.55%）以下。
界面新闻观察到，目前多数银行宣传的最低年化利率均为“3字头”。从统计数据来看，银行消费贷款利率存在下降趋势，背后存在多重因素推动消费贷利率下降。
招联首席研究员董希淼对界面新闻表示，并非所有客户都能享受超低利率。超低利率的个人消费贷款主要面向工作和收入稳定的优质客户群体，并约定了附加要求，包括获得优惠利率的条件、阶段性优惠安排等，普遍有着较高门槛，其实很多时候是部分银行推出的一种营销手段。
“消费贷利率持续走低主要有两方面的原因。一方面，为应对内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移。另一方面，受到市场竞争影响，银行同业竞争激烈。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对界面新闻表示。
宏观政策层面，近期监管部门多次发布文件，鼓励加强消费信贷对于消费的支持力度。
7月，商务部、中国人民银行等13部门发布的《关于促进家居消费若干措施的通知》指出，鼓励金融机构在依法合规、风险可控前提下，加强对家居消费的信贷支持，合理确定贷款利率和还款期限，优化审批流程，完善金融服务，推广线上即时办理。鼓励金融机构加强与家居生产企业、家居卖场、家装企业等合作，为经营商户和供应链上下游企业提供融资支持。
同月，国家发改委发布了《关于恢复和扩大消费的措施》（下称“《措施》”），被业内称为“促消费二十条”，其中明确提及加强金融对消费领域的支持。引导金融机构按市场化方式，加大对住宿餐饮、文化旅游、体育健康、养老托育、家政服务等的综合金融支持力度。
未来消费贷利率是否会进一步下降？业内人士表示，除非锚定的LPR利率进一步下降，否则消费贷利率下降空间已经不大了。
6月20日，央行公布的LPR，1年期和5年期以上LPR，均较上一期下降10个基点。1年期LPR下调至3.55%。7月LPR维持不变, 1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%。
业内人士：存在套利空间，银行需加强约束
消费贷利率低的背后可能存在哪些合规问题？
“消费贷市场‘价格战’如果过度，会导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；另外，过低的消费贷利率，容易导致出现跨市场套利，引发部分消费过度，并可能催生局部资产泡沫风险等。”周茂华表示。
光大证券研究所金融业首席分析师王一峰在报告中直言，现阶段消费贷、经营贷等定价偏低，多数利率在3.2–3.8%之间。据我们此前测算，当前存量按揭利率仍有5成在5%以上，因此，部分居民有动机借入消费贷或经营贷，来置换按揭贷款以缓解利息偿付压力。
事实上，业内一直存在消费贷置换房贷的违规行为。从监管机构公布的处罚来看，今年7月以来，至少有10家银行因贷款违规流入房地产市场而被罚款。
有银行个贷部门人士对界面新闻坦言，因为房地产销售下滑，不少银行房贷业务增速放缓。有的银行甚至因为提前还贷，房贷存量出现萎缩，所以银行希望通过消费贷对冲一些房贷业务受到的冲击。
董希淼也认为，当前居民部门有效融资需求不足，住户贷款尤其是住户中长期贷款增长乏力，所以部分银行通过发展个人消费贷款弥补这部分信贷增长缺口。
但某银行网点客户经理则表示，不会主动向客户推销消费贷产品，“一般有贷款需求的客户才会来询问相关产品。我肯定会担心客户会不会把借来的钱拿去还贷款。虽然有业绩考核，但我也不是每个月都能完成，不过夏天是消费贷放款的旺季，旅游和装修需求比较多。”
前述银行个贷人士指出，目前银行对于消费贷流入房地产查得很严，如果查出来客户存在这样的情况，银行可能会选择抽贷，要求客户一次性还清房贷。有的银行会通过受托支付控制客户消费贷流向，也就是说，如果借款用途是装修，那么收款方只能是装修公司。
张弛也向界面新闻介绍，自己购买家具后，很快收到了银行的电话，确认消费金额和用途。
今年1月，原银保监会发布《个人贷款管理办法（征求意见稿）》，对于单次提款金额超过三十万元人民币的个人消费贷款，以及单次提款金额超过五十万元人民币的个人经营贷款，应采用受托支付方式。
征求意见稿强调，商业银行可根据风险控制需要，在规定的受托支付相关标准基础上设置更为严格的标准。
如何规避消费贷款存在风险？在周茂华看来，从银行角度，需要提升依法合规开展业务的意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制；同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本。
上述《通知》强调，更注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷。在加强征信体系建设的基础上，合理优化小额消费信贷和信用卡利率、还款期限、授信额度。
（应采访对象要求，张弛为化名）
来源：视觉中国
界面新闻记者 |
买房后需要装修，资金周转遇到困难，北京年轻白领张弛申请了消费贷，最终批下来的贷款利率为3.75%。“虽然比银行宣传的最低利率高一些，但已经比房贷利率低很多了。”他向界面新闻记者表示。
不过在贷款批下来之后，他又陆续在微信朋友圈的广告和一些银行APP上看到了更低的贷款利率。应该很难贷到，他只能安慰自己。
2023年以来，随着贷款市场报价利率（LPR）走低，各家银行的消费贷利率屡创新低。有监测数据显示，全国性银行消费信贷利率平均水平降至3.56%，环比下降5个基点，较去年底下降59个基点。
业内认为，消费贷等相关产品利率下降，有利于激发消费需求，但如果银行间过度以低价竞争，需要防范可能引发的套利风险。另外，应加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷。
抢券、抽奖、拼团…银行花样发力消费贷
界面新闻通过咨询银行网点、查询手机APP和银行微信公众号等渠道发现，不少银行都有针对消费贷的优惠活动。
国有大行中，工商银行“工银融e借”年化利率最低可以达到3.5%；农业银行“网捷贷”年化利率最低3.55%；中国银行“随心智贷”最低3.6%；建设银行“快贷”最低4%；交通银行“惠民贷”针对优质单位客户新发放贷款，系统自动发放一张3.6%的利率券，或一张9折利率优惠券。
多家银行客服对界面新闻表示，同一银行不同地区活动不同，最低利率也会有所差异，具体执行利率需要咨询当地银行网点。界面新闻注意到，银行在宣传海报中对特殊地区会有注明，比如交通银行在活动海报注明：上海市分行客户不在活动范围内。
除国有大行，股份制银行活动力度也不小。民生银行的“民易贷”个人信用消费贷款年化利率为3.68%，额度最高20万元。广发银行“E秒贷”年利率3.38%起，额度最高20万元。招商银行“闪电贷”近期结束的年中大促活动显示，产品最低年化利率为3.6%，对符合活动资格的建档客户发放6.8折利率折扣券，并可抽取美的空调、茅台冰淇淋、现金红包等奖品，成功放款额度大于8万元的用户可参与抽奖，最高奖品为华为86英寸超薄电视。
浦发银行在微信公众号发布“浦闪贷”活动显示，8月1日至8月31日期间，每周二10点，浦闪贷授信审批通过并完成签约的客户，可以领取一张一年期利率3%优惠券，不过数量仅有100张。
界面新闻在微信朋友圈广告中看到，宁波银行也推出类似活动，针对新出账客户赠送一张3.6%固定利率优惠券。
此外，还有部分城商行和农商行也通过贷款拼团、送免息券等形式推广消费贷。
以郑州银行为例，同一优质单位客户3人成团，一年期年化利率3.6%起（单利）；三年期年化利率3.8%起（单利）；五年期年化利率4.2%起（单利）。成都农商行则在微信公众号中推出消费贷免息活动，最长可以领30天免息券，年化利率为3.44%起。
界面新闻发现，尽管银行宣传最低利率，但在实际放款过程中，能达到最低利率贷款的客户屈指可数，除了发放少量优惠券，很多银行会对客户的工作性质、公司、年限、薪资水平等做出约束。和张弛一样，不少网友都吐槽银行利率优惠券非常难抢到，或者自己的资质申请不到最低利率。
宁波银行网点一工作人员对界面新闻表示，3.6%的优惠利率活动时间在7月26日至7月31日有过一期，8月份新客3.6%利率优惠仅针对线上申请办理的客户。
多位银行客服和网点工作人员都向界面新闻表示，具体放款额度和利率，需要根据社保、公积金基数、银行卡流水、工作单位、是否在其他银行有贷款等征信情况综合考量。
多重因素推动消费贷利率下降
融360数字科技研究院监测数据显示，7月全国性银行的消费贷平均利率水平为3.57%。多家国有行和股份行，以及在个人消费贷领域较为活跃的城商行，消费贷最低利率都可以做到1年期LPR（贷款市场报价利率，7月为3.55%）以下。
界面新闻观察到，目前多数银行宣传的最低年化利率均为“3字头”。从统计数据来看，银行消费贷款利率存在下降趋势，背后存在多重因素推动消费贷利率下降。
招联首席研究员董希淼对界面新闻表示，并非所有客户都能享受超低利率。超低利率的个人消费贷款主要面向工作和收入稳定的优质客户群体，并约定了附加要求，包括获得优惠利率的条件、阶段性优惠安排等，普遍有着较高门槛，其实很多时候是部分银行推出的一种营销手段。
“消费贷利率持续走低主要有两方面的原因。一方面，为应对内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移。另一方面，受到市场竞争影响，银行同业竞争激烈。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对界面新闻表示。
宏观政策层面，近期监管部门多次发布文件，鼓励加强消费信贷对于消费的支持力度。
7月，商务部、中国人民银行等13部门发布的《关于促进家居消费若干措施的通知》指出，鼓励金融机构在依法合规、风险可控前提下，加强对家居消费的信贷支持，合理确定贷款利率和还款期限，优化审批流程，完善金融服务，推广线上即时办理。鼓励金融机构加强与家居生产企业、家居卖场、家装企业等合作，为经营商户和供应链上下游企业提供融资支持。
同月，国家发改委发布了《关于恢复和扩大消费的措施》（下称“《措施》”），被业内称为“促消费二十条”，其中明确提及加强金融对消费领域的支持。引导金融机构按市场化方式，加大对住宿餐饮、文化旅游、体育健康、养老托育、家政服务等的综合金融支持力度。
未来消费贷利率是否会进一步下降？业内人士表示，除非锚定的LPR利率进一步下降，否则消费贷利率下降空间已经不大了。
6月20日，央行公布的LPR，1年期和5年期以上LPR，均较上一期下降10个基点。1年期LPR下调至3.55%。7月LPR维持不变, 1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%。
业内人士：存在套利空间，银行需加强约束
消费贷利率低的背后可能存在哪些合规问题？
“消费贷市场‘价格战’如果过度，会导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；另外，过低的消费贷利率，容易导致出现跨市场套利，引发部分消费过度，并可能催生局部资产泡沫风险等。”周茂华表示。
光大证券研究所金融业首席分析师王一峰在报告中直言，现阶段消费贷、经营贷等定价偏低，多数利率在3.2–3.8%之间。据我们此前测算，当前存量按揭利率仍有5成在5%以上，因此，部分居民有动机借入消费贷或经营贷，来置换按揭贷款以缓解利息偿付压力。
事实上，业内一直存在消费贷置换房贷的违规行为。从监管机构公布的处罚来看，今年7月以来，至少有10家银行因贷款违规流入房地产市场而被罚款。
有银行个贷部门人士对界面新闻坦言，因为房地产销售下滑，不少银行房贷业务增速放缓。有的银行甚至因为提前还贷，房贷存量出现萎缩，所以银行希望通过消费贷对冲一些房贷业务受到的冲击。
董希淼也认为，当前居民部门有效融资需求不足，住户贷款尤其是住户中长期贷款增长乏力，所以部分银行通过发展个人消费贷款弥补这部分信贷增长缺口。
但某银行网点客户经理则表示，不会主动向客户推销消费贷产品，“一般有贷款需求的客户才会来询问相关产品。我肯定会担心客户会不会把借来的钱拿去还贷款。虽然有业绩考核，但我也不是每个月都能完成，不过夏天是消费贷放款的旺季，旅游和装修需求比较多。”
前述银行个贷人士指出，目前银行对于消费贷流入房地产查得很严，如果查出来客户存在这样的情况，银行可能会选择抽贷，要求客户一次性还清房贷。有的银行会通过受托支付控制客户消费贷流向，也就是说，如果借款用途是装修，那么收款方只能是装修公司。
张弛也向界面新闻介绍，自己购买家具后，很快收到了银行的电话，确认消费金额和用途。
今年1月，原银保监会发布《个人贷款管理办法（征求意见稿）》，对于单次提款金额超过三十万元人民币的个人消费贷款，以及单次提款金额超过五十万元人民币的个人经营贷款，应采用受托支付方式。
征求意见稿强调，商业银行可根据风险控制需要，在规定的受托支付相关标准基础上设置更为严格的标准。
如何规避消费贷款存在风险？在周茂华看来，从银行角度，需要提升依法合规开展业务的意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制；同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本。
上述《通知》强调，更注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷。在加强征信体系建设的基础上，合理优化小额消费信贷和信用卡利率、还款期限、授信额度。
（应采访对象要求，张弛为化名）
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