揭秘Apple Card：實體虛擬卡並存

03/30/2019

在春季发布會上推出了Apple Card信用卡服務之後，這項業務將在今年夏天正式上線。

因為時間關系，发布會上很多細節沒說太清楚，這篇文章再補充解釋一下它的工作原理和其他細節。

虛擬電子卡+實體卡

雖說無論虛擬還是實體版Apple Card上都沒有第三方的logo，雖然蘋果不是銀行，但它其實它是蘋果與高盛（Goldman Sachs）合作推出的，背後仍是一家實體金融機構。

Apple Card分為電子卡和實體卡，電子卡其實才是主體，就放在“錢包”App中，采用Apple Pay來手機支付；而實體卡，也就是发布會上出現的那張鈦金屬制成的漂亮卡片，其實是電子卡的補充，適用于收款機不支持Apple Pay的商戶。

雖然這是兩種形式，但它們是一個賬戶。Apple Card不支持多用戶共享一個信用卡賬戶（很多美國家庭會采用這種做法）。

那張實體卡沒有任何費用，即使它是由激光蝕刻鈦金屬制成的。蘋果公司不會對你的信用卡本身收費，如果你丟失了這張卡而需要更換，也不會收罰金什麼的。Apple Pay有一個應用內選項，可以凍結你的信用卡，以防被盜。

制作精美的鈦金屬實體卡

這張實體卡也要像其他信用卡那樣到手激活，但蘋果用了一種簡潔的激活方法——當拿到它的時候，只需要用它跟iPhone接觸，用內置NFC芯片就可以激活，而不用像其他信用卡那樣打電話激活。

雖說激活可以這樣，但理卡本身並不支持非接觸式支付（也就是利用NFC支付，銀聯閃付就這類的）。就像前面說的，它是Apple Pay的補充，能NFC支付的地方也都能Apple Pay，不能的地方就用它。

鈦金屬的Apple Card上面沒有信用卡號或其他信息。這些數據Apple Pay中是可以看到的。網上購物或者電話繳費/購物時候，Apple Card能夠為這類情景生成虛擬卡號。錢包App可以生成一個一個虛擬卡號和相應的確認碼，用于線上購物，電話購物等（這跟中國用微信或支付寶的習慣不太一樣）。

使用實物卡時不需要簽名。為了簡潔，這張卡上也沒有簽名欄。

Apple Pay加入了賬本功能

支付金額，花銷多少，還每筆帐在什麼地方花的，都在Apple Pay里有GPS+商戶名記錄，所以查賬很方便。

蘋果還從Apple Watch學習了三圓環系統，讓你直觀的理解自己的花銷，分期利息，余額之類的信息。在App中使用不同的顏色對用戶購買的商品進行分類和編碼，以便貼標簽，粉色表示娛樂，橙色表示食物，黃色表示購物等等。

花銷統計

當你使用Apple Pay時，根據你的消費習慣，錢包App中的虛擬信用卡顏色會呈現出彩虹般的漸變，比如你買了很多食物和電影票，銀行卡的顏色會偏向橙色和粉色。

頂部卡片會變色的

這張卡沒有手續費，但如果是非全額還款，剩余賬目的利息會上漲，這點由萬事達決定的。也沒有逾期費用，但逾期會影響信用評分。

雖然Apple Card的利率在很大程度上未能打破美國的常規利率數字（大約在13-24%之間），但蘋果減少了信用卡使用中的各種苛捐雜費和繞彎收費，讓用戶花錢比較透明。

關于返現

Apple Card最有趣的細節是它的返現機制。蘋果公司表示，顧客使用蘋果卡購物將獲得“Daily Cash（每日返現）”。現金返還將直接存入Apple Pay現金卡中。用它來償還債務，或者直接轉賬到自己銀行賬戶。

1）無論你在Apple Store蘋果零售店、蘋果網站、蘋果應用商店還是iTunes上購買蘋果軟硬件產品，都能獲得3%的返現。包括遊戲、應用內購買、Apple Music訂閱，甚至iCloud存儲計劃的額外付費；

2）日常用Apple Pay買東西都能得到2%的返現，沒有類別限制。只要你用這張卡，不管是超市還是出租車，用了就等于打98折。

3）如果你遇到一個商店、網站或App不接受Apple Pay，實體卡仍然會以每日返現的形式返還你1%的消費金額。

這張卡年費為0，還有1-3%的返現。這會促進用戶多用它訂閱iCloud存儲空間、或者購買App。

蘋果的1-3%返還在美國屬于常規數字，本身吸引力不是那麼大，其他家也有。但他們中很多都要攢到一定程度（比如50美元）才給返現，而蘋果沒有這個門檻，也沒有上線，如果花10萬美元買個大件……

整體來說，這張卡、無論虛擬還是實物卡都不是革命性產品。不過就像很多蘋果產品一樣，它優化了使用流程，讓用戶使用起來簡單多了。不用為逾期擔心，也不用為了弄清楚某筆消費去查半天商戶代碼。

它也貫徹了蘋果對隱私問題的保護。相關人士在发布會舞台上說，他們不知道你在買什麼，花了多少錢，它的合作夥伴高盛（Goldman Sachs）也不會出售或采集用戶數據做精准營銷廣告。